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As possibilidades de ganhar dependem do número total de inscrições elegíveis recebidas durante o período do concurso. Detalhes completos do concurso. A Scotia iTRADE (Contas apenas para execução de pedidos) é uma divisão da Scotia Capital Inc. (SCI). A SCI é membro da Organização Reguladora do Indústria do Investimento do Canadá e do Fundo Canadense de Proteção ao Investidor. A resposta do sistema e os tempos de acesso à conta podem variar devido a uma variedade de fatores, incluindo volumes de negociação, condições do mercado, desempenho do sistema e outros fatores. A Scotia iTRADE não fornece conselhos ou recomendações de investimento e os investidores são responsáveis ​​por suas próprias decisões de investimento. Marca registrada do The Bank of Nova Scotia. Usado sob licença. Você pode ganhar 10.000 para o seu portfólio 1TFSA vs RRSP: Comparação Head-to Houve muita conversa sobre qual é o melhor, o TFSA vs RRSP na blogosfera PF e na mídia. Ambos são ótimas ferramentas de poupança e de investimento para nós canadenses, mas existem importantes diferenças entre a Conta de Poupança Livre de Impostos (CELI) e o Plano de Poupança de Aposentadoria Registrado (RRSP), que podem economizar milhares de dólares a longo prazo. Em um mundo ideal, um máximo seria o seu RRSP e o CELI. No mundo real, porém, a vida acontece. Muitas vezes, é muito difícil conseguir o dinheiro (sem ter que vender um rim no mercado negro) para poder maximizar ambos, se forem suas contas com vantagens fiscais. Na minha opinião, o RRSP e o CELI são como irmãos. Os gêmeos não mentem, mas irmãos com personalidades diferentes. De certa forma, eles são quase opostos aos espelhos e os inversos uns dos outros. Ambas as opções compartilham a característica que eles permitem que você abrigue seus investimentos de impostos, permitindo que seu dinheiro cresça sem impostos usando uma grande variedade de opções de investimento. Cada um tem seu tempo e lugar, e são ferramentas fantásticas à sua maneira, mas, como todos sabemos, é provável que mereça mais atenção do que a outra (assim como os pais que realmente têm preferência de um irmão sobre o outro, mas Eles não dizem isso em voz alta) uh oh, minha síndrome do filho do meio está saindo na minha postagem. Me desculpe por isso. Então, vamos conversar sobre o primeiro RRSP (o irmão mais velho): o baixo custo básico no RRSP: o REER pode conter uma série de coisas (incluindo GICs, ações, fundos mútuos e títulos) é como uma cesta de investimentos protegidos de impostos. Contribuir para o RRSP é feito com renda PRE-TAX (o reembolso de imposto que você obtém é o seu dinheiro antes de impostos, mas dado de volta para você em uma data posterior). Você terá que pagar impostos, eventualmente, quando você tira dinheiro, 8211 é um programa de adiamento de impostos. A esperança é que, quando você tira dinheiro do RRSP, você estará em um rendimento mais baixo do que quando você coloca dinheiro (aka aposentado), então a taxa média de imposto que você paga sobre os investimentos de poupança será menor. É suposto contribuir com isso para colher as deduções fiscais quando estiver em um suporte de imposto mais elevado e retirá-lo quando estiver em uma faixa de imposto menor. Sua contribuição máxima de RRSP é calculada calculando 18 de sua receita bruta ou 25.370 (a partir de 2016), o que for menor. Qualquer sala de contribuição não utilizada pode ser transferida para o próximo ano. Existem duas opções em que você pode pedir dinheiro emprestado por seu próprio RRSP (mas deve ser devolvido mais tarde): Plano Home Compradores (25,000 max) Plano de Aprendizagem ao Longo da Vida (10.000 por ano, máximo total de 20.000) O TFSA Lowdown: Pessoas Poderia primeiro contribuir com um TFSA em 2009 (este é o novo irmão mais novo, cada vez mais popular). Todos os anos após a idade de 18 anos, você pode contribuir com 5.500 por ano para um CELI. (Está indexado à inflação geral depois de ser levado brevemente para 10.000 por ano sem indexação sob o governo conservador federal em 2015.) Atualmente em 2016, se você não abriu um Cise antes, pode contribuir até 46.500. Como um REER, você Pode armazenar uma série de coisas dentro do CELI. O TFSA é como uma cesta em que você colocou investimentos. (GICs, contas de poupança de juros elevados, ações, títulos, etc.) O dinheiro contribuído para o CSEA é feito com a renda do IMPOSTO significa que você não recebe um reembolso de imposto porque o dinheiro que você colocou foi feito depois que você pagou impostos sobre ele. Você pode retirar dinheiro a qualquer momento sem impostos. Se você retirar dinheiro, você deve ter cuidado ao fazer contribuições para o seu Cise no mesmo ano. É uma espécie de regra estranha, mas o CELI apenas lhe dá de volta sua sala de contribuição durante o ano civil seguinte. Por exemplo, se você tiver maximizado sua contribuição do TFSA, então você retirar 2.000, você não pode colocar 2.000 de volta em sua conta no final do ano, a menos que você queira pagar uma penalidade. Em vez disso, em 2017 você teria 7.000 de sala de contribuição disponível. Muitas pessoas usaram o CELI como um fundo de emergência, mas com o montante crescente permitido (46.500), acho que as pessoas deveriam estar olhando outras opções para o CELI. Se você usar o CELI para investir em ações de longo prazo, você pode abrigar uma quantidade substancial de ganhos de investimento em seu CELI. Você prefere abrigar o 1 que você está recebendo em uma conta de poupança de juros altos, ou o portfólio de ETF de índice equilibrado de 7-8 poderia detê-lo RIBR de dólares pré-impostos investidos, tributados quando você retirou o CELI após impostos investidos, sem imposto quando você retirar o. Agora que introduzimos os irmãos, vamos ver seus traços bons e ruins. PROS do REER: é impressionante obter essa declaração de imposto. Especialmente quando você usa essa declaração de imposto para superar suas contribuições para o RRSP para o ano seguinte. Os REERs são excelentes em que você é tipo de forçado a não retirar-se dele (além da escola ou pela compra de casa pela primeira vez) por causa do golpe de imposto que você tomará se você fizer isso. Todos eram humanos e, se soubéssemos que o dinheiro é acessível, é difícil manter os dedos pegajosos longe do jarro de cookies. Consequentemente, o uso de um REER é uma ótima maneira de desenvolver hábitos de investimento disciplinados. É uma ferramenta especialmente boa para aqueles com altos rendimentos que são tributados para as nove. Pode se sentir bem para recuperar alguns dos seus impostos e, em seguida, adiar seus retornos de investimento até você se aposentar para um suporte fiscal menor. Os REERs são perfeitos para manter ações e ETFs dos EUA. Isso ocorre por causa de um tratado tributário que o Canadá e os EUA têm quando se trata de tributação de dividendos. Pode ser complicado (se você quer uma explicação detalhada, é um bom lugar para começar), mas basta dizer que os REERs são um ótimo lugar para estacionar ações com base nos EUA. CONS como o REER: é um diferimento de impostos, por isso, se você for afortunado de ter uma ótima pensão, você será tributado aos noventa quando você estiver aposentado, especialmente quando for forçado a retirar o seu RRSP quando atingir 71 anos por Renda Registrada de Aposentadoria Fundo (FERR). Algumas pessoas acabam pagando uma taxa de imposto ainda maior do que teria durante os primeiros anos de trabalho. Você não pode tirar dinheiro sem penalidade, exceto para comprar sua primeira casa ou dentro do Plano de Aprendizagem ao Longo da Vida. Se você não está fazendo muito dinheiro naquele ano (por exemplo, se você é um estudante), não há muito interesse em deduzir e perseguir um grande retorno de imposto através de uma contribuição de REER. Você já não é taxado muito (se for o caso), então você não receberá muitos dos seus impostos pagos. É melhor usar um CELI aqui. Se você não reinvestir seu reembolso de imposto (woo hoo viagem do Caribe), então você perde as vantagens antes de impostos. A maioria dos canadenses esclarece esse pequeno detalhe. Agora vamos olhar para o irmão mais novo, o TFSA PROS do TFSA. É uma ferramenta de poupança muito flexível que permite que as pessoas levem dinheiro dentro e fora de uma conta protegida por impostos com facilidade e sem penalidade. Os investimentos do CELF já foram tributados, então, ao contrário dos investimentos de RRSP, você pode determinar com segurança exatamente quanto você pode retirar quando você se aposentar. As retiradas de REER, por certo, estão sujeitas a qualquer nova taxa de imposto. Quando você se aposenta e começa a retirar dinheiro de suas contas de RRSP e CELI, bem como a cobrar pagamentos do governo, como a Segurança da Velhice (OEA), o governo leva em consideração suas retiradas do REER quando recupera sua OEA, mas esse não é o caso quando Retirando do CELI. Assim como o RRSP, seus investimentos podem ser compostos dentro de seu TFSA isento de impostos (isso pode fazer uma diferença ENORME se você começar com uma idade suficientemente jovem). CONS do TFSA O problema é que está sendo fortemente comercializado como uma Conta de poupança de juros de alta taxa livre de impostos por todos os grandes bancos. Você tem 2 interesses se tiver sorte. Esta desinformação significa que as pessoas estão realmente abusando do seu CELI. Estou a favor de renomear todo o pacote para uma Conta de Investimento sem impostos. Isso proporcionaria às pessoas uma visão muito mais precisa da maneira ideal de usar a conta protegida por impostos. A maioria dos canadenses ainda ganha muito mais durante seus anos de trabalho do que na aposentadoria. Isso normalmente sugere o saldo a favor das contribuições para o RRSP. Por ser tão fácil tirar dinheiro de uma conta flexível, como o CSEA, a natureza humana pode tentá-lo a tomar decisões que não sejam propícias à construção de riqueza a longo prazo. Alguns empregadores oferecem apenas contribuições de aposentadoria para contribuições para RRSP. Se for esse o caso, ignore tudo o resto, pegue o dinheiro gratuito que seu empregador oferece. Diagrama de fluxo de decisão Há mais para escolher onde colocar suas economias devidas do que as considerações fiscais. É uma ótima ferramenta que emprestamos de um amigo. Não tenha medo de fazer perguntas na seção de comentários abaixo Youngandthrifty8217s Take: A resposta curta quando se trata do debate do CSEI versus RRSP é: Sim FAÇA-O. Verdadeiramente, o perigo real aqui é paralisação por análise. Escolhendo o errado (o melhor termo pode ser um pouco menos eficiente). Ainda é muito melhor do que não salvar em tudo. Pessoalmente, estou tentando contribuir tanto com o meu CELI quanto com o REER, para tirar proveito de cada uma das características únicas. Eu não tenho muito dinheiro que eu tenho permissão para contribuir com um RRSP de qualquer maneira por causa do Ajuste de Pensão, então um pequeno reembolso de imposto sempre é bom para compensar algumas coisas como ganhos de capital, renda de juros, etc. caso contrário, talvez eu esteja pagando mais impostos Quando eu já paguei tanto em impostos da minha principal fonte de renda. Sendo que eu estou em um suporte de imposto de renda relativamente alto no momento, algumas contribuições de RRSP fazem sentido no entanto, eu sou uma das almas muito afortunadas que também terão uma boa pensão para depender de quando eu me aposentar (assumindo que não demitido) All-in sobre as contribuições do RRSP não é minha abordagem favorecida. Eu recomendaria que para aqueles que não estão pagando um nível de tributação relativamente alto é melhor contribuir com um CELI. O TFSA é melhor para objetivos de curto prazo (dentro de 1-10 anos), como poupança para pagamento inicial, economia de carro, economia para o futuro bebê ou economia para essa grande viagem. Conforme discutimos anteriormente, no entanto, o CELF é melhor usado para investimentos de longo prazo. É como a faca do exército suíço de contas registradas. Claro, todos são diferentes e teriam uma razão diferente para ter um ou outro como uma opção melhor para sua situação. É melhor sentar-se e realmente pensar sobre os méritos de cada opção para descobrir qual deles você deseja alocar a maior parte do seu dinheiro arduamente ganho. Leitores, o que você acha Qual é o seu pensamento entre o TFSA vs o RRSP Você está planejando contribuir para ambos? Se você tivesse que escolher um, você escolheria 100 Comentários Etienne em 7 de fevereiro de 2011 às 6:37 pm CELI 100 antes do RRSP. RRSP você tem que tirar fundos, mesmo que você tenha outras fontes de receita. Colocando-o em suportes altos de impostos. Os impostos não são susceptíveis de diminuir com a economia. Eu def. Maxi o CELI antes de colocar dinheiro no REER. TFSA seus ganhos não são tributáveis, nunca, Jim Yih em 7 de fevereiro de 2011 às 8:37 pm Obrigado pela menção. Eu realmente gostei disso. Eu gosto da analogia dos irmãos. I8217m não tenho certeza por que eles são uma onda de anti-RRSPers lá fora este ano. Como você disse, ambos são bons, mas por razões realmente diferentes. As pessoas que sobregorizam as conseqüências fiscais na parte de trás não podem reduzir o RRSP. Essas contas não são mutuamente exclusivas. Você não precisa comprar um sem o outro. Você pode realmente fazer as duas coisas. SavingMentor em 8 de fevereiro de 2011 às 4:34 am Eu concordo, ambos podem ser uma boa opção porque você pode retirar seu CELI na aposentadoria para manter sua renda de aposentadoria baixa e também retirar um pouco do seu RRSP com baixa taxa de imposto marginal . Isso é bastante positivo. Se você tem uma pensão que aumentará sua renda substancialmente todos os anos, então o CELF seria o vencedor claro. Fox em 8 de fevereiro de 2011 às 6:53 am Ótimo post YT Pessoalmente, ambos têm suas vantagens. Eu pedi emprestado por um RRSP há anos, paguei e usei o RRSP como meu HBP, para minha primeira casa há cerca de dois anos atrás. Eu estava pensando em entrar em um CSEI. Eu apenas acho que é viável no momento investir, já que estou eliminando a dívida. Posso gerar algumas economias e trazê-las para o CELI. De qualquer forma, ótimo post, bem explicado. Procure o recurso no 8220Fox8217s Blog de fim de semana Love8221 Invista com sabedoria em 8 de fevereiro de 2011 às 8:52 am Definitivamente, tanto para mim. Muitos lugares oferecem uma combinação de RRSP, o que significa que você está perdendo dinheiro se você não aproveitar ao menos a partida. Andy em 8 de fevereiro de 2011 às 11:31 am Minha estratégia neste ano é maximizar as contribuições para o REER, tanto quanto possível e tomar as devoluções de imposto e colocá-lo no CELI. Meu raciocínio é aquele que sabe como será o regime tributário em 30 anos, quando eu me aposentar. Tenha em mente, nossa finança do país precisa continuar a sobreviver primeiro aos idosos boomer. Eu suspeito que não seja suficiente dinheiro e they8217ll incentivar os idosos a usar seu ovo de ninho taxando-o menos. Reduzir os impostos sobre os idosos será popular e, dado que eles são de todos os vários grupos demográficos, é o mais provável votar, também faz sentido político. Eu contribuo para o REER para recuperar meu dinheiro agora do governo e colocá-lo em algum lugar onde eles não possam chegar a isso, a menos que eles alterem as regras do TFSA. Basicamente, o governo está apostando no futuro incerto e emprestando o dinheiro. Poderia também levá-lo. Balance Junkie em 8 de fevereiro de 2011 às 13:31 Wow. Você realmente cobriu muito terreno aqui. Bom trabalho. I8217ve escreveu muito sobre os benefícios dos CELIs e acho que a maioria dos canadenses não os usa bastante. Mas nunca diria que eles são melhores ou piores do que os RRSPs. Depende mesmo da sua situação pessoal. Continuaremos a usar ambos, mas provavelmente completaremos nossos CELs primeiro e, em seguida, contribuiremos para os REERs. Isso porque nós já temos um valor decente nos REERs e queremos permitir que nossas economias do Cisprudencial atinjam um pouco. (Obrigado pela menção.)) Money Rabbit em 8 de fevereiro de 2011 às 1:09 pm Eu amo tanto o meu RRSP quanto o CELI. O meu TFSA é usado para os meus investimentos e é perfeito, já que eu não tenho que pagar impostos sobre qualquer crescimento e comprei minhas ações enquanto eu era estudante, então eu não fui taxado no dinheiro que eu economizei para comprar no mercado. Mas eu adoro o reembolso do imposto do REER, e eu gosto do fato de que eles foram reservados especificamente para minha aposentadoria, enquanto o meu TFSA é um pouco mais flexível com o que uso o dinheiro. Eu também ganhei uma aposentadoria muito grande (apesar de I8217m empregado em tempo integral, eu realmente não trabalho 8220 para uma empresa, eu trabalho para dois indivíduos, e então I8217m não vai ter uma grande pensão para recair), contribuindo assim para o meu RRSP Me ajuda a dormir à noite. Patricia em 9 de fevereiro de 2011 às 5:11 am Don8217t esqueça que você pode adiar reivindicar a contribuição do REER até um ano de maior retorno. Nicole em 9 de fevereiro de 2011 às 10:59 pm Você esqueceu o ponto principal dos REERs para jovens: Seu limite de contribuição permitida para RRSPs ROLL OVER de ano para ano. Então, você não precisa contribuir imediatamente, mas vale a pena fazê-lo assim que você se estabeleceu em um trabalho mais permanente e então você pode fazer contribuições muito mais significativas. 8220Minha estratégia este ano é maximizar as contribuições de RRSP o máximo possível e tomar as devoluções de imposto e colocá-lo em TFSA8221 jovem em 10 de fevereiro de 2011 às 7:04 pm Sustentável PF - Hey, that8217s é um bom problema para ter. It8217s gosta de uma realização agridulce, indo para o próximo suporte de imposto. Jovem em 10 de fevereiro de 2011 às 7:14 pm Meu próprio conselheiro - ups - sim, obrigado pelo esclarecimento. Eu também estava sendo 8220absoluto8221 com o RRSP - sim, você pode retirá-los a qualquer momento, mas você pagará o principal imposto por isso - concorda que não é preferível, mas é uma opção. Obrigado por suas dicas adicionais (re: CRS do sexo masculino 8230 Eu não tenho a chance de olhar atentamente para isso ainda desde I8217m não é uma esposa ainda) jovem em 10 de fevereiro de 2011 às 7:16 pm Jim Yih - You8217re bem-vindo Jim. De acordo, houve um monte de reação de RRSP, preferível a máximo em ambos, se possível. Jovem em 10 de fevereiro de 2011 às 7:17 pm SavingMentor - Definitivamente win-win, mas teria que haver uma clara distinção a partir da qual os fundos são para aposentadoria no CELI, porque é muito fácil mergulhar no jarro de cookies quando As coisas são tão facilmente acessíveis. Jovem em 10 de fevereiro de 2011 às 7:18 pm Fox - Agradeço a Fox (pelo amor). Eu definitivamente entraria em um TFSA (especialmente porque nós dois somos jovens). Você definitivamente poderia converter algumas poupanças em um CELF - porque na taxa de poupança não registrada, você basicamente paga pela inflação e você recebe impostos sobre a receita de juros. Jovem em 10 de fevereiro de 2011 às 7:19 pm Invest It Wisely - sim, obrigado por mencionar a parceria do REER (aqueles bons empregadores ol8217). Esse é definitivamente um cenário de ganha-ganha. Young em 11 de fevereiro de 2011 às 12h43 Andy - Excelente estratégia. Isso é o que eu planejo fazer também. Então it8217s como uma situação win-win-win Bom ponto de que o regime tributário provavelmente se parecerá muito diferente 30 anos na estrada. Young em 11 de fevereiro de 2011 às 12:44 am Money Rabbit - Parece um plano de jogo perfeito (economize dinheiro enquanto você é um estudante porque não é taxado e o colocou em um CELI) Concordo que ambos são bons por diferentes razões, E você pode realmente ter um sobre o outro. Ambos são ótimas maneiras de economizar para aposentadoria ou outras compras de grande vida (por exemplo, pagamento inicial, casamento, etc.). Bom abrigo fiscal para manter o homem de impostos fora (por enquanto, de qualquer maneira). Jovem em 11 de fevereiro de 2011 às 12h45. Saldo Junkie - Obrigado pela visita Você poderia fazer o que Andy sugere, que é usar seu reembolso de REER (ou reembolso de imposto se você conseguir um) para contribuir com o seu CELI. Tenho certeza de que I8217m vai fazer isso este ano. Jovem em 11 de fevereiro de 2011 às 12:46 am Patricia - sim, de fato Obrigado por apontar isso para Merlin em 15 de fevereiro de 2011 às 13h16 Ummm8230 Eu acho que as pessoas estão negligenciando o benefício de um REER. O dinheiro não é tributado indo em 8230 é imposto diferido8230. Sim, você paga o imposto sobre a renda obtida, mas apenas no back-end quando você tira isso. Não só se acumula sem impostos, mas você DON8217T PAY TAX GOING IN. Por outro lado, Com o CELI que você está lidando com a renda tributária8230. Então, é claro, é melhor que a renda tributária nunca seja tributada, mas você deve explicar o fato de que você é capaz de investir menos porque é depois de impostos dólares. Se o objetivo é economizar para aposentadoria, parece sempre melhor investir no REER primeiro, já que você é essencialmente capaz de investir mais porque você paga menos impostos. Imagine que você está tentando descobrir o que fazer com 8 mil dólares. Uma opção é pagar o imposto por conta e depois colocar os 5000 dólares em um CELI. A outra opção é colocar os 8 mil em um REER (assumindo que você tem espaço) 8230. Se você tiver uma questão de fluxo de caixa, pode pedir emprestado para colocar mais e pagar com o retorno. O fato de que você pode essencialmente investir mais (porque você tem permissão para investir os impostos) significa que para fins de aposentadoria você quase sempre será melhor em um REER. Sim, é verdade que você tem que pagar o imposto sobre o capital e os juros, mas aqui, o assunto 8211 no CELI você já pagou o imposto sobre o princípio, porque é depois de impostos que você está investindo8230. Jovem em 15 de fevereiro de 2011 às 22h45 Merlin - Muito obrigado pelo seu comentário. Você detalhou o relacionamento inverso do REER e do CELI. It8217 é o melhor para colocar dinheiro em ambos, mas, se não for possível, todos têm uma preferência diferente. Suponho que também seja importante considerar o suporte fiscal em que você está também Sarah em 21 de julho de 2011 às 10:50 am Olá, eu acabei de encontrar seu site. Bem, não tenho certeza de como cheguei aqui. Adoro isso. Estou aprendendo muito. Meu marido e eu somos ambos 25 e vivemos no norte da BC. Muitas vezes, temos esse debate muito. RRSP vs. CELI. I8217m todos para o CSEA porque estou aterrorizado, estaremos em um suporte de imposto elevado quando nos aposentarmos. O esposo é um oficial da RCMP, então terá uma boa pensão. Ele contribui mais para o seu RRSP porque ele ama o retorno de imposto (às vezes eu acho que ele esquece que pagaremos todo esse imposto mais tarde) e coloca cada centavo que retornamos à nossa hipoteca. Eu, por outro lado, não terá uma ótima pensão. Então o RRSP parece ser uma opção melhor para mim. De qualquer forma, minha mente gira, às vezes, pensando no que fazer, o que é o melhor8230, etc, etc. O Marido só me diz que pelo menos estamos salvando alguma coisa. Alguns de nossos amigos não sabem o que é um RRSP. S jovem em 21 de julho de 2011 às 22:49 Sarah - I8217m tão feliz que você goste do meu blog Pessoalmente, acho que um CELI é onde está para nós (especialmente nós com pensões) porque quem sabe quando as regras podem mudar O REER É bom se você planeja usá-lo para o HBP (Home Buyers Plan) ou LLP (Lifelong learning plan). Eu acho que você deve estar muito orgulhoso de contribuir com um CSEER do CERR. Eu sei que muitas muitas pessoas que são minha idade (e mesmo em seus 308217) também não estão contribuindo. Ronde em 4 de agosto de 2011 às 12:55 Sarah disse, 8220I, por outro lado, não terá uma ótima pensão. Então o RRSP parece ser uma opção melhor para mim.8221 I8217m no mesmo barco que você e seu e seu marido. Tenho uma ótima pensão, minha esposa não tem pensão. Eu retiro os RRSPs do cônjuge8211. Consegui deduzir o retorno e usá-lo na hipoteca, ela deve retirar a receita de RRSP quando nos aposentamos e não somos tributados porque sua renda será mínima. Para pessoas como nós, os REER ganham sempre CELIs. Jovem em 6 de agosto de 2011 às 14h01 Ronde - Muito bom ponto e análise sobre os diferentes cenários e aplicação do REER para pessoas com pensões e seus cônjuges sem. Tom Eaton em 8 de setembro de 2011, às 10h27, jovem, obrigado por explicar a diferença entre os dois CREE's de ampères. Penso que o jeito que você e sua esposa estão fazendo é realmente esperto, eu posso olhar para isso Eu e minha esposa. Jovem em 8 de setembro de 2011 às 2:17 pm Tom Eaton - Obrigado Excepto que eu não tenho uma esposa lol8230. Dinheiro em treinamento em 14 de janeiro de 2012 às 13:22. Ótima postagem Como alguns dos comentadores acima de mim, não tenho ideia de qual suporte fiscal eu estarei quando eu me aposentar. Se eu tivesse que adivinhar nesta fase, eu diria que eu estaria em uma faixa de imposto mais baixa, o que significaria que eu preferiria poupar dinheiro no meu REER antes do CELI. No entanto, eu li alguns artigos sobre METRs e como eles podem mudar sua situação após a aposentadoria. Atualmente, eu realmente não entendo o conceito. Portanto, acabei de contribuir para um CELA (TFTA Questrade8217s), já que eu já tenho 4 de cada cheque de pagamento no meu RRSP através do meu empregador. Se nada mais, ter um pedaço de mudança decente tanto no REER quanto no CELF me proporcionará mais flexibilidade quando me aposentar. Jovem em 15 de janeiro de 2012 às 8:58 am Dinheiro no treinamento - Seu empregador combina com os 4 que você colocou no seu REER. Você soa como se tivesse um ótimo plano à frente. Eu concordo, o METR8217 pode ser completamente desconhecido no futuro. Eu também gosto pessoalmente da idéia tanto do RRSP como do CELI, embora eu provavelmente me concentre mais no meu CELI (desde que ainda exista em 20 anos HA) por causa da minha pensão de benefício definido plano. Dinheiro em treinamento em 15 de janeiro de 2012 às 12:14 pm Eu menti. Eles realmente combinam até 3 de cada cheque de pagamento. Então, essencialmente, 6 de cada pagamento estão indo para o meu RRSP. Eles também oferecem um plano de compra de ações de funcionários registrado e não registrado. Eles combinam 50 de sua contribuição para o ESPP até 4 de seu salário em ambos os planos (NR-ESPP e R-ESPP). Eu optei por pegar 3 de cada pagamento no RSPP e 4 de cada pagamento no R-ESPP para obter o máximo possível de correspondência do meu empregador. Por que recusar uma garantia de 100 e 50 ROI jovem em 16 de janeiro de 2012 às 9:47 pm Dinheiro no treinamento - That8217s excelente eu concordo. Eu acho engraçado porque as pessoas desistiram da correspondência dos funcionários. It8217s dinheiro livre Robert em 11 de fevereiro de 2012 às 6:46 am YoungandThrifty, eu tenho que lhe dizer a verdade. Qualquer pessoa que tenha um plano de pensão no trabalho e contribua para um REER é 8220COOKOO8221. Deixe-me explicar. No Canadá, temos um sistema tributário progressivo com taxas de tributação crescentes à medida que sua renda atinge os limiares predeterminados. Agora let8217s dizem que sua pensão vai pagar 70 de renda pré-estabelecida. Se você ganhasse 80K, então a pensão seria 56K. Agora, aqui vem a parte terrível. Com um rendimento tributável de 56K, você teria uma taxa de imposto marginal de 31 às taxas de imposto de hoje. Então você começa a receber renda de seu FERR para a melodia de 16K. Agora você tem um total de renda de aposentadoria de 68K. Agora, sua taxa de imposto marginal é de 33 e você pagou impostos sobre o rendimento do FERR no valor de 5000 Quando você depositou este 16K no seu RRSP, você recebeu uma dedução fiscal de 5600 se você estivesse com uma taxa de imposto marginal de 35. Tão baixo e eis que , Para uma contribuição do REER de 16K, seu único ganho na aposentadoria foi de 600. A Agência de Receita do Canadá sempre obtém seus dólares de impostos. Existem estratégias que estão OK, e há estratégias que são INCRÍVEIS. Você pegaria o seu Rolls Royce para a Canadian Tire e a mudança de óleo canadiancentsiq em 11 de fevereiro de 2012 às 7h27. Dinheiro no treinamento, para quase 85 dos canadenses, RRSP8217s como um veículo de poupança são a maneira menos eficiente de poupar para aposentadoria. Eu digo isso porque quando você recebe a renda na aposentadoria, você paga impostos sobre o dinheiro que você originalmente depositou e todos os ganhos de capital e dividendos que ganhou. Por exemplo, se sua carteira de investimentos obteve 50 K em Ganhos de Capital e 25 K em Dividendos, todos seriam tributados como receita de emprego através do FERR. Se sua taxa de impostos fosse de 30 em aposentadoria, você pagaria em impostos para CRA 22.5K. Se você tivesse os investimentos em uma Conta 8220Cash8221, você receberia taxas de imposto preferenciais de 15 em Ganhos de Capital e 13 em Dividendos. Então, tudo dito e feito, você pagaria um total de 10.7K nos impostos. Isso significa que você deve manter um adicional de 11,8 K no seu bolso canadiancentsiq em 11 de fevereiro de 2012 às 7:41 am. Me parece que você precisa de uma revisão completa do Modern Canadian Personal Finance. Você foi adoctrinado em um sistema de crenças antigo e ineficiente. O governo e os bancos só querem uma coisa de você, pois os bancos o manterão em dívida pelo maior tempo possível, e o governo quer seus impostos. Você tem a ilusão de ter poupanças enquanto paga juros sobre dívidas. Se você está disposto a aprender com uma mente aberta, vou mostrar-lhe como você pode pagar sua hipoteca e ser livre de dívidas em 12 horas. Você não precisa ter um segundo emprego, e você não precisa parar de se divertir. O sistema que eu emprego vem da Austrália. Tem sido em torno de mais de 50 anos e é a única forma de banco das pessoas. Deixe-me saber se isso parece uma maneira melhor. Robert tem um ponto sobre o RRSP. Não é seu COOKOO Com RRSPs, você pode contribuir mais tarde. Desde 2005, o governo tem procurado maneiras de recuperar dinheiro como a OEA. Veremos mais mudanças na OEA. Os REERs realmente prejudicam se alguém salvou demais, mais tarde, quando você paga impostos. Como sobre algo diferente Ao olhar para o jogo final Aposentadoria Se você tem a sorte de ter uma pensão completa, você escolhe, quer mais dinheiro agora (na aposentadoria) e menos dinheiro de sobrevivente para ir ao seu parceiro? Com ​​o seguro de vida, você tem escolhas? Um recebe 7 ou 8 garantidos na aposentadoria O seguro de vida (permanente) tem uma série de coisas para isso. Se você é incapaz, o RRSP ou o CELI continuam a ser financiados para 60 ou 65 todos os anos. Você pode obter todo o seu dinheiro de volta, mais juros? Existe um benefício para a morte? Você pode pedir emprestado e ser creditado por todo o seu dinheiro. Existe proteção de credor. Você gasta e aproveita seu dinheiro com menos riscos e paga menos impostos e tem mais proteção. O problema é que muitas pessoas não têm como testar diferentes modelos de impostos, inflação, mercados etc. O atual software financeiro (no mercado) realmente olha para Taxas de retorno, sem olhar para outros fatores. Se você está interessado, posso fazer um breve webinar sobre o motivo pelo qual um deseja (não precisa) seguro de vida permanente como parte de um plano de aposentadoria. Supondo que eles tenham um parceiro, filhos, etc. jovens em 20 de fevereiro de 2012 às 1:43 am CCIQ - Eu sei na Austrália que eles têm algo parecido com uma conta de poupança livre de impostos. Minha tia e tio que estão aposentados estão desfrutando de algo. É chamado de 8220super8221. Uma vez que terminei minha HBP, eu vou ao CELI até o final. Canadiancentsiq em 22 de fevereiro de 2012 às 7:30 da manhã. Caro jovem, eu estava me referindo à maneira como os australianos realizam o dia a dia bancário. Eles têm uma solução que combina sua conta chequeing, hipoteca, linha de crédito, cartão de crédito e economia dentro de um único produto. Este produto permite que a hipoteca seja paga na metade do tempo, economizando ao proprietário dezenas de milhares de 8217 na despesa de juros. A parcela da hipoteca baseia-se em juros simples e sem interesse composto que os bancos canadenses usam. I8217m aqui para dizer-lhe que esteve aqui no Canadá nos últimos 10 anos. Está ganhando impulso e os grandes bancos estão perdendo clientes para isso. Como você gostaria de dizer ao seu banco, 8220The Gravy Train Is Over8221 Tenho mais informações para compartilhar. Jovem em 23 de fevereiro de 2012 às 11:41 pm CCIQ - Isso me parece o Manuvife. Eles ainda têm isso em torno de Bryan Jaskolka em 29 de março de 2013 às 2:46 pm Uau, que postagem extremamente abrangente e abrangente sobre as diferenças entre esses dois veículos de poupança, bem como o que os torna bem tão bons para aqueles que tentam escolher entre eles. So often you find so much general information regarding these two, but no real in-depth, side by side comparison such as this. Thanks for posting Don on May 6, 2013 at 10:14 pm Dear Young, saw your site listed in National Post, Six of the coolest money websites. TFSA vs. RRSP post is ongoing family debate, so read all previous posts. This may be late but for my money TFSA8217s all the way in to-days world of slow growth and low interest rates stretching till If employed with no company pension a TFSA with no taxable income on retirement might even allow person to receive GIS if only taxable income is CPP and OAS. A trading TFSA account costs 50.00 yearly, no fee usually after 25,000.00. Good dividend paying stocks earning 4 and up add to return as well as hopeful increase in share price. All non-taxable in acc. 29.00 trading fee mentioned is only problem if engaged in frequent trading. RRSP trading acc. usually costs 100.00 yearly, some no fee after 25K, some not until 100K. Trades same cost amp returns as per TFSA BUT all taxable income whether withdrawn early or after retirement. If you are going to be receiving a companygovernment pension TFSA would also be my way to go. IE: RCMP pension (indexed) increasing ever year even if slightly on top of CPP and OAS means even higher tax bracket to pay with RRSP returns. Wife with little or no income, priceless. If money contributed to his and her TFSA8217s builds up till retirement, means cash windfall there to be employed however tax free. Plus with both receiving CPP and OAS and splitting his pension with no other taxable income ie: RRSPs, more tax savings. Point for RRSPs, they can also be split with spouse, but point lost if both have them. Family debate has both situations and unless government changes TFSA rules in future, looks like a good retirement tool to use. Teacher Man on May 7, 2013 at 7:28 am We8217re always happy when the mainstream press shines a little light in our direction First off, I myself am very upset by the fact I can8217t use a TFSA right now 8211 or rather the benefits don8217t outweigh the drawbacks. As an AmericanCanadian citizen that has to file taxes in both countries the TFSA is a nightmare. Now when it comes to factoring in GIS into the debate I8217m not sure I would depend on our current retirement structure staying the way it is. Also, if you have that little income in retirement, the low tax rate you8217d pay on RRSP withdrawals shouldn8217t hurt you too bad, and should be down substantially from what it was in your working years The numbers in this article are now a little outdated. Get rid of all of those fees and go to a discount brokerage where your TFSA and RRSP are free, and where you can get your ETFs commission-free Check out our recent Questrade updates for more info. I completely agree that if you are getting a pension the TFSA looks a lot better, especially considering the move to raise tax rates on upper tier earners going forward in the Western World 8211 as a teacher that can8217t use a TFSA this makes me even more angry Check out our free ETF investing guide and see what you think Bodrey on February 28, 2014 at 6:38 pm If you8217re earning a large income then it makes sense to invest in RRSPs to offset the higher rate of income taxes you8217ll pay. IMO, that, and the fact that you can contribute much more to an RRSP than a TFSA (currently, anyway) are the only reasons to invest in an RRSP. Otherwise, a TFSA is the clear winner. For example, let8217s say for argument8217s sake you invest 5K in a TFSA and in 35 years it8217s worth 30K. The initial 5k investment was made with after tax income but you won8217t pay a cent in income taxes on the 25K ROI. Under the same scenario with an RRSP you8217d have to pay income tax on every penny of that 25K. In addition (depending on how much you withdraw for retirement) if you8217re eligible for the GIS it could be clawed back at an effective marginal tax rate of 50 That8217s brutal. And, whose to say in 20-30 years8217 time (if not sooner) the government decides to apply the same rule to OAS Due to demographics going forward, there will be fewer and fewer workers to pay CCP premiums for an ever-increasing number of retirees. So, in the long term the CPP is not sustainable unless taxes rise markedly or benefits are cut back. People need to take charge of their own retirement destinies and put as much away as they possibly can. Kyle on February 28, 2014 at 9:40 pm I completely agree on your idea surrounding government clawbacks Bodrey. I think that scenario grows increasingly likely every year and why I too favour the TFSA. Thanks for the input I have been asked this question so many times, and the answer really depends on each individual8217s personal situation. Their current tax bracket, risk tolerance (therefore expected returns), etc. Ideally, people should contribute the maximum to both every year. Michael on August 8, 2014 at 10:38 am young, I recently discovered this website and really enjoyed reading your post. My wife and I are always discussing the merits of investing in TFSA vs. RRSP, and I8217m curious about what people8217s thoughts are as to what we have chosen. My wife and I are both educators and have an excellent, defined benefit pension plan. Each of us works full time and so we can count on a reasonable retirement income. As the pension plan is obviously registered, it8217s my understanding that we are benefiting from tax deductions based on contributions to that pension. That being said, my wife and I opened Tax Free Savings Accounts in each of our names as soon as we were employed out of university. Her account is intended for short term savingspending goals, and when we had contributed the maximum amount to it, we used about half of it to pay for an auto loan that I got out of school as we needed a vehicle. Now that8217s it8217s been over a year, we plan to continue to contribute to it in the hopes of paying her large student loan off at some point. We use my Tax Free Savings account as a long term investing tool that is invested in a diversified, medium risk mutual fund with the hopes that it will be an excellent supplement to our retirement income as (like you mentioned) the money will be easy to access and obviously tax free. We do not invest in any RRSP aside from the pension contributions that we make on a monthly basis. Any thoughts I love the dialogue that occurs on this website and will continue to read it regularly. Thanks Sarah on August 8, 2014 at 11:26 am I8217m back after several years We ended up opening a spousal RRSP as well. It has been working out great for us. Kyle on August 27, 2016 at 10:26 am IRPs are a much different product Daryl. They are slightly more complicated, but as a general rule I8217d say most people are better off investing in their TFSA and RRSP first, before looking at less mainstream options such as IRPs. that being said, if you can max out the first two, there are some interesting scenarios where IRPs make some sense. TomT on September 27, 2016 at 11:29 am Hello Thanks for the quick and easy read. Like many I originally started saving money for retirement by putting money into an RRSP to help with retirement. The tax refund really made it feel like I was winning twice. About ten years ago though I started working for an employer with an amazing pension plan. Out of I just kept contributing to my RRSP as well. This year I sat down and did the math, and was disappointed to see that the tax advantages of the RRSP is really no longer there for me. In fact I likely should have stopped paying into them five years ago. My advise to anyone with a work place pension and RRSP8217s is to sit down with someone as soon as possible to see if that advantage still exists. For me TFSAs are the only real option now, and I am even considering taking a hit transferring some of my RRSPs to my TFSA as I don8217t know that my tax bracket will actually be any lower in my retirement than it is currently. Add to that I suspect our taxes may actually go up as a result of of irresponsible baby-boomers, I think that TFSAs may actually pay a much larger end benefit. I know I will miss that end of the year refund, but it only counts if I get to keep it in the long run. Kyle on September 28, 2016 at 11:30 am That makes a lot of sense to me Tom, especially when you consider you can withdraw from the TFSA without it affecting your OAS and CPP cheques (can8217t say the same for RRSP). Had you read this article before do you think it would have helped you make the decision I8217m always curious as to if the writing is structured in a way that makes sense for people to digest and take action with. TomT on September 28, 2016 at 2:16 pm Thanks Kyle. I would have loved to have seen this article years earler. It likely would haveat, the very least, triggered me to have a closer look at my savings to see if I was getting the best bang out of my buck. I have already given the link to a few co-workers, as I know they are similarly putting to many eggs in the same basket. That all said the RRSPs really helped motivate me to save, and in my opinion helped me build good savings habits. If my biggest complaint is about which savings plan works best for me, I know I8217m better off than many. Kyle on September 28, 2016 at 6:53 pm Thanks for sharing the link Tom 8211 it means a lot to me when readers engage like that Seems like you have a pretty solid financial foundation and will transition smoothly into the next phase of your life. Ed on December 30, 2016 at 8:58 pm Hi, I8217m new to investing and just trying to learn so that I can get started. I8217m in my 20s I won8217t be retiring for a while, but I8217m just wondering - because I want to start investing my money. So my question is, in my situation, should I start with a TFSA or RRSP I work for the federal public service and the pension is pretty good (defined benefit plan). I8217ve never invested a cent before, financial advisors have always scared me off (hence why I8217m lurking here on your website). So given that I have a good pension when I retire, are you saying I should focus on TFSA instead Thank you kindly. Kyle on January 3, 2017 at 10:50 am You can8217t go wrong getting your feet wet with a TFSA in your situation Ed. You can always use your RRSP room as you get further into your career and presumably make more money. Kira on January 8, 2017 at 5:13 pm Great insight and thorough post on the differences between both investment vehicles I am 31 this year and just maxed out my TFSA but have not invested anything fully in it yet due to market uncertainties. I have like 50 cad and 50 usd parked in there for flexibility in investing CAD or USA markets. I am still not sure what to invest or to max out my money. If your money is parked there without any buying of investments, do you get a 2 high interest from the bank I am thinking of putting in like 25K into my RRSP (which I have not put any yet) for investments and possibly to contribute towards a downpayment to a home in a couple years and also to reduce my tax bracket as I am in a high tax bracket as of this year. I do contract jobs so not much of pension to look for when I retire. What do you suggest I should do or what I am doing is right Kyle on January 9, 2017 at 6:57 pm Have you checked out our robo advisor article. I think it might be a great fit for someone like yourself. Check it out and let me know if you still have these questions.